Ficha prática · Dívidas
Para quem serve: quem quer saber, de forma gratuita e segura, se o CPF está negativado e em quais cadastros. Custo: a consulta ao próprio nome costuma ser gratuita nos canais oficiais, mas as condições mudam e devem ser conferidas no site antes de informar qualquer dado de pagamento. Tempo: em geral, poucos minutos em cada cadastro.
Quem suspeita de uma dívida em aberto costuma consultar um único lugar e se dar por satisfeito. O problema é que o resultado de uma consulta não vale para todos os cadastros. Serasa, SPC e Boa Vista mantêm bancos de dados próprios, e a empresa credora decide a quais deles informa a inadimplência. Por isso o nome pode aparecer como negativado em um e não constar em outro. Para ter o retrato completo, vale conferir cada um e, em seguida, olhar também o que o Banco Central registra sobre os seus empréstimos.
Por que consultar mais de um cadastro
O Código de Defesa do Consumidor, no art. 43, autoriza os bancos de dados e cadastros de consumidores e garante ao titular o acesso às informações existentes sobre ele. Cada entidade mantém a sua base, com informações enviadas por empresas diferentes. Quando você consulta apenas uma delas, vê só o que foi lançado ali.
Há ainda uma proteção que vale conhecer. Segundo a Súmula 359 do STJ, cabe ao órgão mantenedor do cadastro notificar o devedor antes de fazer a inscrição. Se o seu nome foi negativado sem qualquer aviso prévio, esse fato pode ser levado em conta na discussão da dívida, e o guia sobre como consultar e limpar o nome explica os próximos passos.
Onde consultar e o que cada um mostra
A tabela resume os principais canais. As informações vêm das páginas e dos materiais de cada instituição, e as condições de acesso podem mudar, então confirme sempre no site oficial.
| Onde consultar | O que costuma mostrar | Cuidado |
|---|---|---|
| Serasa (site e aplicativo Serasa Consumidor) | Dívidas em aberto, pendências e o Serasa Score. | Confira o endereço digitado e use apenas o site e o aplicativo oficiais. |
| SPC Brasil (portal para o consumidor) | Situação do CPF na base mantida pelas câmaras de dirigentes lojistas. | Procure o acesso gratuito para o consumidor e desconfie de quem cobra para mostrar o seu nome. |
| Boa Vista, pelo Consumidor Positivo (consumidorpositivo.com.br) | Situação do CPF e o score, com os fatores que o influenciam. A Boa Vista mantém o SCPC. | O cadastro no site é gratuito e pede o CPF e a criação de uma senha própria. |
| Registrato, do Banco Central | Relações com instituições financeiras, como empréstimos e financiamentos registrados no sistema do Banco Central. | Não é uma lista de negativação, mas ajuda a descobrir dívidas bancárias que você esqueceu. |
Cuidados ao consultar
Digite o endereço do site oficial diretamente no navegador ou instale o aplicativo pela loja do seu aparelho. Mensagens que prometem limpar o nome mediante pagamento antecipado, ou que pedem senha do banco e dados do cartão para uma simples consulta, indicam golpe. Em nenhum cadastro oficial é preciso informar a senha do banco para ver a sua situação.
Ao criar uma senha, use uma combinação que você não repete em outros serviços. E, ao final da consulta, anote o nome do credor, o valor, a data do vencimento e o número do contrato de cada dívida encontrada, porque esses dados serão úteis na hora de negociar.
O que fazer ao encontrar uma dívida
Primeiro, confirme se a dívida é sua. Se você não reconhece o débito, entre em contato com a empresa que lançou a restrição e peça a comprovação do contrato; se não houver solução, registre a reclamação no Consumidor.gov.br ou no Procon da sua cidade. Segundo, verifique a data. Pelo art. 43, §1º, do CDC, os dados negativos não podem ser mantidos por período superior a cinco anos, e a Súmula 323 do STJ fixa esse teto para a permanência do nome no cadastro. O artigo sobre por quanto tempo o nome pode ficar negativado detalha a contagem.
Terceiro, descubra se a cobrança ainda pode ser exigida. A dívida antiga pode estar prescrita, o que muda a forma de agir, e o texto sobre dívida prescrita mostra como conferir. Quarto, antes de aceitar qualquer proposta, veja quanto da renda a parcela vai consumir na ferramenta Comprometimento de renda e organize as dívidas por prioridade na Calculadora de dívidas. Para negociar sem cair em golpes, leia como negociar dívida de cartão com segurança.
Quando o nome está limpo, mas há dívida bancária
Nem toda dívida aparece nos cadastros de proteção ao crédito. Um empréstimo ou financiamento em atraso pode estar registrado apenas no sistema do Banco Central, e o Registrato permite ver essas relações com as instituições financeiras. É uma conferência útil antes de pedir um novo crédito, porque o banco que você procurar terá acesso a essa informação.
Para dar o próximo passo
Sair das Dívidas
Um plano por etapas para organizar o que você deve. Disponível em e-book Kindle na Amazon.
Perguntas frequentes
Consultar o meu CPF custa alguma coisa?
As consultas ao próprio nome costumam ser gratuitas nos canais oficiais, mas as condições mudam com o tempo. Confira na página do serviço antes de informar dados de pagamento, e desconfie de quem cobra para mostrar a sua situação.
O meu nome pode estar negativado em um cadastro e limpo em outro?
Sim. Cada cadastro mantém a sua base, com dados enviados por empresas diferentes, e o credor escolhe a quais deles informa. Por isso é recomendável consultar mais de um.
Consultar o Registrato mostra se estou negativado?
Não. Ele mostra relações com instituições financeiras e operações registradas no sistema do Banco Central, que podem incluir dívidas bancárias. A negativação é consultada nos cadastros de proteção ao crédito.
Fontes
- Lei 8.078/1990, Código de Defesa do Consumidor, art. 43, texto compilado do Planalto, consultado em 09/11/2026.
- Súmula 323 do STJ, sobre o prazo máximo de cinco anos de permanência do nome nos cadastros.
- Súmula 359 do STJ, sobre a notificação prévia pelo órgão mantenedor do cadastro, consultar pelo número da súmula.
- Consumidor Positivo, da Boa Vista, para consulta gratuita da situação do CPF.
- Registrato, do Banco Central do Brasil, para consulta das relações com instituições financeiras.
Conteúdo informativo, revisado em 09/11/2026. As condições de cada serviço podem mudar e devem ser conferidas nos canais oficiais.