Consignado para quitar dívidas: quando vale a pena e quando piora tudo

Trocar uma dívida cara por outra mais barata parece sempre uma boa ideia no papel. É essa lógica que leva muita gente a usar o empréstimo consignado para quitar o cartão de crédito ou o cheque especial, já que o desconto acontece direto na folha de pagamento e a taxa costuma ser bem menor. Só que essa troca nem sempre sai como planejado, e entender como a margem consignável funciona, e o que acontece quando ela se esgota, faz diferença entre resolver o problema de verdade e só adiar ele por alguns meses.

Antes de contratar, vale conhecer como funciona o consignado e a margem e quanto custa o rotativo do cartão, com IOF e multa.

Como funciona o empréstimo consignado

No consignado, a parcela é descontada diretamente do salário, para quem trabalha com carteira assinada, ou do benefício, no caso de aposentados e pensionistas do INSS. Esse desconto automático reduz o risco para o banco, porque a chance de calote é muito menor do que em um empréstimo comum, e é justamente essa segurança que costuma resultar em juros mais baixos. A Lei nº 10.820/2003, que criou essa modalidade, também limita quanto pode ser comprometido: para trabalhadores CLT, o limite é de até 35% do salário líquido para empréstimo comum, mais até 5% exclusivos para cartão de crédito consignado, totalizando até 40%. Para aposentados e pensionistas do INSS, a soma pode chegar a 45%, já que existe uma faixa adicional de 5% reservada ao cartão benefício.

Por que costuma sair mais barato que o rotativo do cartão

A diferença de custo entre o consignado e o rotativo do cartão costuma ser grande, porque o rotativo é uma das linhas de crédito mais caras do país. Ainda assim, a taxa exata do consignado varia de banco para banco, de acordo com o perfil de quem contrata e com as condições do momento, então não existe um número único que sirva para todo mundo. O jeito mais seguro de comparar propostas é olhar o Custo Efetivo Total, o CET, que aparece obrigatoriamente no contrato e já inclui juros, tarifas e outros encargos, em vez de comparar só a taxa de juros anunciada.

Os riscos de trocar uma dívida cara por uma invisível

O maior risco do consignado não é a taxa, é o comportamento que ele permite depois. Como a parcela sai automaticamente, sem passar pela decisão mensal de pagar ou não, é fácil perder a noção de quanto já foi comprometido. Se a margem for usada até o limite para quitar o cartão, some justamente a reserva que serviria para lidar com um imprevisto no mês seguinte, e aí a tentação é recorrer de novo ao próprio cartão ou ao cheque especial, recriando o problema que o consignado deveria ter resolvido.

Vale lembrar também que, em caso de demissão, o saldo devedor do consignado pode ser descontado das verbas rescisórias, dentro de um limite legal, o que reduz o valor que a pessoa recebe justamente num momento em que mais precisa dele. E se depois de contratado aparecer uma oferta com taxa menor em outro banco, existe o direito de portabilidade do crédito consignado, que permite transferir a dívida sem precisar quitar tudo à vista primeiro.

Experimente agora: compare o custo de ficar no rotativo com o custo do consignado

A simulação abaixo compara, de forma simplificada, o custo total de manter uma dívida no rotativo do cartão, usando a taxa média de mercado, com o custo de trocar essa dívida por um consignado na taxa que você informar. É um cálculo de juros compostos simples, sem IOF, tarifas ou outros encargos do contrato, então serve para ter uma ideia da diferença, não para substituir o CET informado pelo banco na proposta real.

Perguntas frequentes

O consignado entra na margem consignável mesmo se eu já tiver outro empréstimo consignado?

Sim. A margem consignável é um limite único, que soma todos os contratos de crédito consignado que a pessoa já tem, sejam empréstimos ou cartões. Se parte da margem já estiver comprometida com outro contrato, só a parte que sobrar poderá ser usada para um novo consignado.

Demitido, o que acontece com o consignado que ainda não terminei de pagar?

O saldo devedor pode ser descontado das verbas rescisórias no momento da demissão, dentro de um limite legal sobre o valor a receber. Se esse desconto não for suficiente para quitar o contrato inteiro, o restante costuma seguir sendo cobrado nas condições originais, e vale conferir com o banco como funciona a continuidade do pagamento nesse caso específico.

Vale a pena usar toda a margem disponível para quitar as dívidas de uma vez?

Nem sempre. Usar a margem inteira pode resolver a dívida atual, mas também elimina a folga para qualquer consignado futuro e para lidar com imprevistos sem recorrer ao cartão de novo. Antes de decidir, vale simular se sobra espaço no orçamento mensal depois do desconto, e considerar o diagnóstico financeiro para ver o quadro completo antes de comprometer parte do salário por vários anos.

Fontes

• Planalto: Lei nº 10.820/2003 (crédito consignado)
• Gov.br/INSS: Empréstimo consignado para aposentados e pensionistas