Pagar apenas o mínimo da fatura parece uma solução quando o orçamento aperta, e de fato evita que o nome vá para a negativação naquele mês. O problema é o que acontece depois: o restante da dívida entra no rotativo, os juros incidem sobre um saldo que quase não diminui, e o tempo necessário para quitar tudo costuma surpreender quem nunca fez essa conta.
O que é o pagamento mínimo e para onde vai o resto
O pagamento mínimo é a menor quantia que o titular do cartão pode pagar sem que a fatura seja considerada em atraso. Até 2018 esse percentual era travado em 15% do valor total pela regulamentação do Banco Central, mas hoje cada instituição pode definir o próprio percentual mínimo, desde que informado com clareza no contrato. Na prática, a maioria continua girando perto dessa faixa. O valor que não é pago naquele mês não desaparece, ele migra para o rotativo do cartão, que é a linha de crédito mais cara do mercado brasileiro.
Por que pagar só o mínimo sai tão caro
A taxa média do rotativo informada pelo Banco Central gira em torno de 432,1% ao ano, o que equivale a algo perto de 15% ao mês, segundo dados de abril de 2026. Quando o pagamento mensal é pouco maior que os juros gerados naquele período, o saldo devedor praticamente não diminui, e uma parte relevante de cada pagamento serve só para cobrir os juros do mês anterior. É esse efeito que faz uma dívida de alguns milhares de reais se arrastar por anos quando a pessoa só paga o mínimo.
Em resumo
Pagar o mínimo evita o atraso, mas joga o restante da dívida no rotativo, a linha de crédito mais cara do país. Quanto mais perto o pagamento mensal estiver do valor dos juros, mais tempo a dívida leva para ser quitada e mais caro ela fica no total.
O que a lei garante depois de um tempo no rotativo
Duas proteções valem a pena conhecer antes de entrar em pânico com os números. A primeira é que, pela Lei 14.690/2023, o total cobrado no rotativo, somando juros, encargos e o saldo original, não pode ultrapassar 100% do valor da dívida. A segunda é que, normalmente a partir do segundo ciclo de fatura sem pagamento integral, a instituição financeira é obrigada a oferecer o parcelamento do saldo devedor, com taxas menores que as do rotativo. Isso significa que, na prática, ninguém fica indefinidamente pagando a taxa mais alta, mas vale a pena entender como o rotativo funciona em detalhe no artigo sobre juros do cartão, IOF e multa.
Experimente agora: veja quanto tempo sua dívida levaria para sumir
A simulação abaixo mostra o que aconteceria se você mantivesse o mesmo saldo devedor pagando um valor fixo todo mês, sem usar mais o cartão nesse período e sem contar com o parcelamento automático que a lei prevê. É uma forma de visualizar, na prática, o custo de ficar no rotativo por muito tempo.
Perguntas frequentes
Pagar o mínimo prejudica meu score de crédito?
Não diretamente, já que pagar o mínimo evita o atraso e a negativação. O que pode pesar no score é o uso constante do limite do cartão e o acúmulo de dívida no rotativo ao longo do tempo. Veja mais em score de crédito: o que é e como melhorar.
Vale a pena pegar outro empréstimo para quitar o cartão?
Pode valer, desde que a taxa de juros do novo empréstimo seja comprovadamente menor que a do rotativo, o que costuma ser o caso da maioria das linhas de crédito pessoal e consignado. O ponto de atenção é não usar o cartão livre de novo enquanto ainda estiver pagando esse empréstimo.
O banco é obrigado a me oferecer o parcelamento?
Sim, a partir de um determinado ciclo sem pagamento integral, a instituição deve oferecer o parcelamento do saldo com taxas menores que as do rotativo. Se isso não acontecer, vale procurar o canal de atendimento do banco ou registrar reclamação no consumidor.gov.br.
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Fontes
Conteúdo educativo, revisado em 24/09/2026. Simulação com fins ilustrativos, não considera automaticamente o parcelamento previsto em lei. Não é consultoria individual nem oferta de crédito.